Assicurare il tuo piano per il reddito pensionistico

L'"assicurazione sulla longevità" ti garantisce di non rimanere senza soldi durante la pensione. Tuttavia, come capire quanto ti serve, i tipi di rendite da utilizzare e quando il reddito dovrebbe entrare in gioco sono domande complicate.

Come si suol dire, la migliore assicurazione è quella che non usi. Questo è certamente il caso delle assicurazioni auto e casa. Assicurando il proprio reddito per una vita lunga e sana, tuttavia, è possibile acquisire la tranquillità della protezione e creare anche un'importante fonte di reddito pensionistico.

Non affidare ancora la pianificazione del tuo reddito pensionistico all'intelligenza artificiale

Nel mio ultimo articolo, Sei preoccupato di rimanere senza soldi in pensione?, ho mostrato come l'aggiunta di rendite sul reddito potrebbe impedirti di rimanere senza soldi nel tuo piano per il reddito pensionistico anche in uno scenario in cui non vi è stato alcun aumento del prezzo delle azioni di azioni durante l'intero periodo di pensionamento. Al contrario, il piano senza rendite in questo scenario ha esaurito i soldi all’età di 91 anni. Ciò significava nessun reddito da risparmi e nessun portafoglio di azioni e obbligazioni per finanziare le spese non pianificate. (Questi e altri calcoli si basano sul metodo di pianificazione Go2Income per sviluppare piani, stimare i tassi di rendita e preparare confronti.)

Garantire il risultato di un piano di reddito pensionistico mi ricorda un'esigenza che hanno i nuovi proprietari di casa quando accendono un mutuo per acquistare la prima casa. Originariamente si chiamava assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria e ha favorito la crescita del mercato delle case private negli anni '40 e '50.

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Ebbene, lo stesso vale per il mercato pensionistico. Per ridurre al minimo il rischio di rimanere senza soldi, i pensionati potrebbero aver bisogno della cosiddetta “assicurazione sulla longevità”. Fortunatamente, questo tipo di protezione è offerto da compagnie assicurative di alto livello, offre vantaggi fiscali unici e, previa valutazione di idoneità, è disponibile senza sottoscrizione. Inoltre, i tassi di pagamento aumenteranno dal 20% al 45% dall’inizio del 2022.

Ma il termine “assicurazione sulla longevità” non esprime pienamente cosa possono fare le rendite di reddito e come strutturarle. La domanda è quanto, quali tipi di rendite utilizzare e quando far entrare il reddito. Il modo per decidere quando e quanto è testare varie configurazioni nel tuo piano per il reddito pensionistico.

Ecco un'introduzione alle tre forme base di rendite di reddito:

Oltre alla struttura di cui sopra, ciascuno di questi tipi di rendita può continuare a pagare la rendita per la vita di un coniuge o, in assenza di coniuge, per la vita di un beneficiario, fino al recupero del prezzo di acquisto. Naturalmente, capire cosa possono fare le rendite è solo l'inizio.

Ora, ecco alcune decisioni da considerare quando si pianifica un reddito per tutta la vita con queste rendite:

Esistono praticamente un numero infinito di opzioni di "inizio reddito" da considerare in base ai tuoi obiettivi personali. Ecco due dei progetti richiesti più frequentemente, utilizzando i risultati del piano per il nostro investitore di 70 anni con un risparmio di 2 milioni di dollari da valutare.

Pianifica l'assicurazione n. 1.Reddito scalare a partire dall'età di 75 anni sia per un DIA che per un QLAC e considerare tale reddito una tantum come una copertura contro l'inflazione.

Pianifica l'assicurazione n. 2.Differire il reddito per entrambi fino all'età di 85 anni e creare la massima protezione del reddito.

Di seguito sono riportati i risultati per il Piano n. 1 e il Piano n. 2 utilizzando il 12,5% (o $ 250.000) dei $ 2 milioni di risparmio per l'acquisto dell'assicurazione del piano. Da notare l'impatto della pianificazione Go2Income sul reddito iniziale, sul reddito cumulativo e sul valore del portafoglio.

Il piano n. 1 sopra utilizzato utilizza il reddito di rendita scalato per finanziare in parte il reddito crescente, richiedendo un importo inferiore di prelievi IRA all'inizio e che a sua volta ha consentito al nostro investitore di mantenere una parte maggiore del valore del suo portafoglio. Si noti che anche con una percentuale di reddito iniziale di quasi il 5,8%, il suo portafoglio sale quasi al livello attuale di risparmio.